■本报记者郝飞
近日，中国人民银行北京市分行等部门联合印发《关于金融支持北京市提振和扩大消费的实施方案》（以下简称《实施方案》），提出2030年金融支持北京市提振和扩大消费总体目标。今年以来，已有多个省份出台提振和扩大消费的相关文件。
在此背景下，银行业积极行动，围绕重点消费领域加大信贷投放，针对特殊群体优化服务供给，以金融“活水”激活消费市场潜力。
精准滴灌释放消费动能
《实施方案》明确“加大商品消费信贷支持力度”“促进文旅体育消费提质升级”“丰富住宿餐饮业金融服务供给”“支持大力发展家政及养老托育等居民服务消费”“支持消费基础设施和商贸流通体系建设”。对此，银行业积极响应，针对不同领域特点推出定制化金融产品，实现精准赋能。
在商品消费领域，银行业重点加码新能源汽车、绿色智能家居等升级类消费信贷支持，通过优化贷款期限、下调利率、创新“以旧换新”贴息等方式，降低居民消费门槛。例如，多家银行推出的汽车消费贷最长还款期限延长至5年，有效撬动大宗消费需求释放。
在住宿餐饮领域，银行业深化与老字号品牌、特色餐饮聚集街区的合作，一方面通过信用卡满减、积分抵扣、消费券联动等活动，直接拉动终端消费；另一方面为经营主体提供低息流动性贷款、供应链融资等支持，助力商家升级门店环境、丰富菜品品类，打造兼具京味特色与现代体验的消费场景，让“舌尖上的消费”持续升温。
乡村消费潜力挖掘同样成效显著。工商银行北京分行在走访中了解到密云焦家坞村一家西红柿种植合作社的资金需求后，量身定制融资方案，仅用一周时间就为该合作社发放200万元贷款，支持其扩大200余栋大棚的经营规模。该笔贷款采用线上支用、随借随还模式，有效降低了经营成本，目前合作社已发展100多名社员，带动上千户村民增收，成为金融支持乡村消费产业发展的典型案例。
在文旅消费领域，金融赋能同样精准有力。作为当地文旅消费的重要名片，延庆区八达岭镇石峡村的“石光长城”民宿在建设初期曾面临资金周转难题。农业银行北京延庆支行及时为其提供300万元信用贷款，后续累计发放“乡村振兴e贷”达500万元，助力该民宿顺利建成集住宿、餐饮、休闲娱乐和文化体验于一体的综合性文旅项目，凭借长城文化与中式风情吸引了大量游客。
中国（海南）改革发展研究院研究员郝志运对《农村金融时报》记者表示，银行可以从以下几方面挖掘消费潜力：一是聚焦重点领域定制信贷产品，针对新能源汽车、文旅、住宿餐饮等，推出延长贷款期限等政策，降低消费与经营门槛。二是深化场景与主体合作，联动老字号、特色街区及乡村经营主体，通过消费券、供应链融资等，激活终端消费与产业供给。三是优化服务模式，依托数字化推出线上支用、随借随还等便捷服务，快速响应资金需求，精准滴灌消费市场。
优化服务释放消费需求
《实施方案》强调，持续落实做好北京市中小微企业首次贷款贴息工作，降低北京市中小微企业融资成本，强化对民营和小微企业、个体工商户等吸纳就业能力强的经营主体金融服务。深入实施创业担保贷款政策，继续落实好创业担保贷款贴息工作，积极争取中央普惠金融专项资金支持，规范资金管理和使用，促进符合条件的个人和企业创业增收。
针对小微企业“首次贷款难、融资成本高”的痛点，银行业积极助力无信贷记录的小微企业打开融资大门，通过“信贷支持+政策贴息”等组合模式，让小微企业轻装上阵扩大经营，间接带动就业岗位增加与消费市场活力提升。
个体工商户作为消费市场的“毛细血管”，是满足群众消费需求的关键载体。银行业聚焦个体工商户“轻资产、缺抵押、需便捷服务”的特点，推出“个体工商户经营快贷”“线上收单工具”“数字化运营指导”等一揽子服务。例如，多家银行针对街边小店、社区商户推出无抵押信用贷，同时免费提供线上收款码、经营数据分析等服务，助力商户打通“线下体验+线上销售”双渠道。如今，越来越多的个体工商户通过金融支持升级经营模式，从“小店铺”成长为“网红店”，既丰富了消费场景供给，也通过稳定经营带动从业人员收入提升，让消费需求更具韧性。
谈及未来银行应如何完善重点群体配套服务，助力释放消费需求，郝志运认为，一是靶向破解小微企业融资痛点，推行“信贷支持+政策贴息”组合模式，为无信贷记录企业打开融资大门，降低融资成本。二是根据个体工商户的需求，推出无抵押信用贷、线上收单等一揽子服务，简化流程、快速放款，助力拓展经营渠道。三是推出创业担保贷款政策，争取专项资金支持，规范资金管理，为创业群体提供精准金融服务，以创业增收带动消费。
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